Las rebajas de las viviendas de segunda residencia en las zonas costeras son muy atractivas para muchos ciudadanos que están interesados en comprarse una casa durante la época vacacional. No obstante, antes de apresurarse es mejor tener en cuenta un serie de puntos para evitar caer en los errores más comunes:

•No aceptes menos de una rebaja del 30% como mínimo desde el precio de salida del inmueble. Incluso, puede que si se espera un poco, los precios bajen aún más.

•Evite la compra por impulso. Antes de hacerlo, es recomendable que conozca bien el lugar donde se ubica el chalet o apartamento y tenga en cuenta los costes de mantenimiento, como por ejemplo, si está en una urbanización con piscina e instalaciones deportivas.

•El ciudadano que piensa adquirir un inmueble en la costa como inversión, debe mantener la precaución y considerar si los precios van a seguir bajando o si el alquiler tiene perspectivas de subir.

•Las entidades financieras suelen aprovechar el verano para hacer rebajas en las ofertas inmobiliarias, puede ser un buen momento para comprar.

•No obstante, hay que tener en cuenta que el stock de pisos se ha concentrado mucho en viviendas de segunda residencia y que no se prevé que se absorba en su mayor parte hasta el 2015. Por esta razón, se espera que los precios de la vivienda sigan bajando.

•Las zonas donde exista más sobre oferta de inmuebles serán donde presenten precios más rebajados.

“Es posible que este verano haya una cierta alegría en el mercado de segundas residencias”, ha declarado a este respecto el analista independiente José Barta.

¿Merece la pena comprar ahora? Un dato: el 35 por ciento del stock de viviendas sin vender corresponde a segudas residencias que, según la asociación de promotores, no comenzará a absorberse hasta 2012. A juicio de la Asociación de Promotores y Constructores de España, la sobreoferta no se consumirá hasta 2015. De ahí que los analistas consideren que la presión a la baja de los precios continuará. Según José Manuel Sánchez, de Knight Frank, la búsqueda activa no se está produciendo.

Pero Carlos Ferrer-Bonsoms sí ha observado un incremento en el número de compraventas de extranjeros, sobre todo en Baleares, también en destinos tradicionales, como Alicante y la Costa del Sol. Los españoles están comprando más en Almería, donde los precios han caído bastante, presionados la fuerte sobreoferta existente. «Es posible que este verano haya una cierta alegría en el mercado de segundas residencias», apunta el analista independiente José Barta. Aunque, para que la inversión sea rentable, habrá que esperar años. Ferrer-Bonsoms espera que los precios sigan cayendo este año y en 2011.

José Manuel Sánchez recomienda negociar, sobre todo en zonas alejadas de la playa, con mucho stock, como Murcia, o en costas de bajo potencial de playa, como el Cantábrico. Mientras, la Costa del Sol, a su juicio, comenzará a remontar, ante una perspectiva de revalorización a largo plazo. Y, en la Costa Brava y Levante, mejor las zonas donde compra la gente con mayor poder adquisitivo. Pero este experto pone una condición para comprar: una rebaja mínima del 30 por ciento respecto al precio de salida del inmueble.

Visto en: noticias.pisos.com finanzas.com
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Las causas más importantes son:

1.- La crisis financiera en europa y eeuu

2.- La reducción de los estímulos fiscales y monetarios en 2011

3.- Un menor crecimiento del sector industrial

4.- La consolidación fiscal en europa

5.- La caída en la confianza del consumidor en estados unidos y europa

Una era de austeridad

Pocos economistas anticipan que los temores a nivel mundial se traduzcan en una segunda recesión en EEUU o Europa, y muchos menos a nivel global. Sin embargo, el FMI calcula que la economía estadounidense avanzará 2,9% en 2011 después de expandirse 3,3% en 2010. Si bien el FMI proyecta una mayor expansión de la zona euro en 2011, tan sólo prevé una modesta mejora a un nivel aún bajo, 1,3% en 2011 comparado con 1% este año.

Ángel Gurría, el secretario general de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), habla de la aparición de una “brecha laboral” en los 31 países del grupo, en su mayoría naciones desarrolladas. Los países de la OCDE necesitarían crear 17 millones de puestos de trabajo para volver a los niveles de empleo previos a la crisis, en diciembre de 2007, según estimaciones del organismo.

La Eurozona

Entre los 16 países que comparten el euro, Grecia ya se encuentra en una profunda recesión, en tanto que España y Portugal luchan por mantener su crecimiento en un contexto marcado por la austeridad fiscal, y Alemania y Francia registran ligeras expansiones. Todos estos países están recortando su déficit fiscal para eludir una crisis de deuda como la que afligió a Grecia hace unos meses.

Japón

En Japón, la combinación de la expiración de las medidas de estímulo, la debilidad del mercado bursátil y una propuesta del gobierno para duplicar a 10% el impuesto nacional sobre las ventas para reducir el déficit fiscal ha frenado el crecimiento.

China

Aunque China también está eliminando las medidas de estímulo económico, su crecimiento sigue siendo sólido. La mayoría de los economistas prevé que la economía se desacelerará a cerca de 9% en el segundo semestre de este año después de una expansión de 11% en el primer semestre.

El primer ministro chino, Wen Jiabao, dijo que su país se enfrenta a crecientes dilemas a la hora de establecer su política económica debido a la debilidad de la recuperación global. Reiteró que Beijing seguirá adelante con la lenta y reciente apreciación del yuan lo que podría provocar cierto enfriamiento a corto plazo con la esperanza de fortalecer la economía a largo plazo.

China, en todo caso, dista de renunciar al estímulo económico. El gobierno anunció el lanzamiento de 23 proyectos de infraestructura en las provincias menos desarrolladas de la zona occidental a un costo combinado en torno a los 100.000 millones de dólares.

India

En India, el FMI prevé que el crecimiento retroceda a 8,4% el próximo año frente a 9,4% en 2010, si bien el gobierno espera una expansión de 9% en 2012. Los crecientes estándares de vida han impulsado el crecimiento en diferentes sectores. La demanda de acero ha crecido un 10% este año, a medida que aumenta la construcción de proyectos de infraestructura. Y en una muestra de la confianza que impera en las empresas del país, la actividad de fusiones y adquisiciones también ha repuntado, con un volumen de acuerdos sin precedentes de 47.800 millones de dólares durante el primer semestre del año. La cifra supera en 48% al máximo anterior, correspondiente a 2007.

Fuente: Bob Davis. “IMF Sees Rising Risks Slowing Pace of World Recovery” WSJ. 8 de julio 2010
Visto en idealista.com economy.blogs.ie.edu
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Visto en: abc.es

¿Es un buen momento para comprar una vivienda? Esta pregunta estará rondando las cabezas de muchas personas que en plena crisis económica están pensando en adquirir un inmueble. Incluso la pregunta es todo un desafío para los expertos e inversores, que tratan de adivinar la tendencia del mercado inmobiliario después de que haya sufrido la mayor debacle de su historia. ¿Ha tocado fondo? Los bancos y cajas aumentaron un 3% en enero los préstamos concedidos para la compra de una casa y también hay consenso sobre la tendencia del precio de la vivienda en 2010: seguirá cayendo.

Desde que estalló la crisis en 2007, y según los datos del Boletín de Mercado de Vivienda nueva de Sociedad de Tasación (ST), el precio de los inmuebles ha caído un 16,5% y las previsiones apuntan a que los precios seguirán bajando en 2010. El Banco de España estima que los pisos estaban sobrevalorados en un 24%, por lo que si el precio ha caído un 16%, todavía hay margen para más rebajas.

Sociedad de Tasación cree conveniente hacerse preguntas “inteligentes” antes de comprar una casa. En primer lugar, hay que considerar el impacto fiscal de la subida del IVA y del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP), que pasará del 7 al 8% el 1 de julio de este año. Según aclara Juan Fernández-Aceytuno, director general de ST, el ITP es el que grava, entre otras cosas, la compraventa de vivienda de segunda mano o sucesivas. Quien vaya a comprar una vivienda debe tener en cuenta que va a pagar más.

Por otro lado, es previsible que el euribor empiece a subir este año, por lo que Aceytuno recomienda que “lo ideal” sería negociar con el banco una hipoteca a plazo fijo con una duración, como mínimo, de tres años, para evitar que los intereses se disparen.

Si en vez de comprar construimos nuestra propia casa, nos podemos ahorrar dinero, ya que, entre otras cosas, nos evitamos pagarle márgenes de beneficio al promotor. Desde ST, reconocen que es complicado elegir entre alquiler o compra, pero señalan que la adquisición de una vivienda es para un proyecto de vida como mínimo de cinco o siete años, por lo que “la experiencia nos indica que es rentable adquirir una vivienda”, indica Fernández-Aceytunero.

Visto en: www.xornal.com

El Euribor

Algo que afecta de modo tan singular a nuestra economía doméstica debiera ser de sobra conocido. No obstante, esta cuestión sigue siendo recurrente. Imprescindible, pues, comenzar por aquí. Recordemos: el Euribor es la media aritmética (con ciertos matices) de los tipos de interés de préstamos ofertados diariamente en el mercado interbancario por los mayores 64 bancos de la Eurozona. Quedémonos con lo esencial: nadie fija el Euribor, ni siquiera el BCE, sino que resulta de un mecanismo de cálculo razonablemente objetivo

El BCE

No es fácil dar una explicación detallada en unas pocas líneas. De los tres instrumentos de política monetaria del BCE (mercado abierto, facilidades permanentes y reservas mínimas) los dos primeros llevan asociados tipos de interés. El más relevante (al que se refieren los medios generalistas cuando afirman el BCE fija el tipo de interés en el …%) es el tipo para operaciones principales de financiación en el mercado abierto, que actualmente está en el 1%.

¿Qué relación hay entre ambos elementos?

Nada impide que los bancos se presten entre sí a un tipo diferente al del BCE. Sin embargo, la lógica del mercado conlleva que el Euribor se ubique ligeramente por encima del tipo básico del BCE. Dicho de otro modo: los bancos se prestan entre ellos a un tipo ligeramente superior al que les presta el BCE. Ahora bien: el diferencial entre ambos tipos (que actualmente ronda los 22 puntos básicos) no es fijo, sino que puede sufrir oscilaciones en función de diversos aspectos. Recordemos que, en noviembre de 2008, en plena crisis bancaria, este diferencial (que suele ser más amplio cuanto mayor es la tensión en el interbancario) llegó a situarse en 135 puntos básicos.

¿Tipos de interés estable en primer semestre de 2010?

Interpretar las acciones y comunicados del BCE puede parecerse, en ocasiones, a consultar una bola de cristal. Si algo nos ha enseñado la historia reciente es que hasta los más reputados analistas tienen dificultades para emitir juicios fundamentados. Sin embargo, podemos adelantar que la expectativa, a fecha de hoy, es que el tipo básico de intervención del BCE podría mantenerse estable al menos durante el primer semestre de 2010. Así lo sugirió Trichet tras la última reunión del Consejo de Gobierno. Sólo una recuperación más rápida de lo esperado en Francia o Alemania, o el surgimiento de fuertes tensiones inflacionistas, harían replantearse al BCE este escenario.

¿Qué otros elementos pueden afectar al Euribor este año?

Destacaría uno relevante, que previsiblemente se producirá a lo largo del segundo trimestre y cuya repercusión sobre el Euribor está pasando relativamente desapercibida. Nos referimos a la retirada paulatina de los estímulos económicos (subastas a 6 y 12 meses, barra libre de liquidez) que han permitido durante el último año sostener a la banca europea.

¿Cómo repercutirán estos elementos en el Euribor?

La previsible estabilidad del tipo principal del BCE durante el primer semestre parece augurar a su vez la estabilidad del Euribor durante este mismo periodo. Sin embargo, si en algún momento Trichet y su equipo dan señales, por crípticas que sean, sobre una posible futura modificación de tipos, el interbancario (tal y como ya sucedió en diciembre de 2009) descontará esta subida e iniciará una lenta trayectoria al alza. Por otro lado, la retirada de los estímulos podría suponer una mayor dinamización del interbancario, que conllevaría una tendencia al incremento. Con todos los riesgos que entraña poner por escrito esta afirmación, y con todas las cautelas imaginables, podríamos estar, a finales de 2010, en valores del Euribor tendiendo hacia el 1,5%.

¿Cómo afectará a nuestras hipotecas?

Nuestra próxima colaboración tratará este punto más en detalle, junto con un análisis de productos alternativos y de la conveniencia (o no) del cambio de entidad. De momento, quedémonos con que aquellas hipotecas que deban revisarse durante el primer semestre de 2010 (y en la medida en que el Euribor no vaya mas allá del 1,3%) verán rebajadas sus cuotas – siempre y cuando no tengan la ya conocida cláusula suelo – ya que el Euribor durante el primer semestre de 2010 osciló entre el 2,6% y el 1,6%. Respecto de quienes “sufran” la revisión en el segundo semestre, la cosa cambia, ya que los valores de 2009 y los de 2010 serán previsiblemente similares.

Espero que estas breves consideraciones hayan servido para hacerse una idea más clara del escenario previsible para 2010. En próximas colaboraciones trataremos de ampliar este contenido con diversas reflexiones sobre aspectos complementarios, como la oferta hipotecaria actual, la repercusión práctica sobre los hipotecados, las cláusulas suelo o las agencias de renegociación. Hasta entonces, gracias por su atención.

Visto en invertia.com

Las hipotecas, más costosas y limitadas, reaparecen en la oferta de las entidades

En los años de bonanza, los bancos y cajas concedían a casi cualquier cliente una hipoteca por el 100% del valor de la vivienda que pretendía comprar. Y de paso, le ofrecían dinero para hacer un viaje o reformar el piso. Ni han vuelto esos tiempos ni parece que lo vayan a hacer en un futuro próximo. Pero las familias solventes que quieren un techo en propiedad están encontrando en los últimos meses una actitud más receptiva en las entidades. Con restricciones, pero el grifo del crédito ya no está cerrado, como en el punto álgido de la crisis financiera.

El Instituto Nacional de Estadística certificó que en septiembre las hipotecas constituidas sobre vivienda repuntaron como no lo habían hecho en casi dos años. En octubre, último mes del que hay datos, volvieron a caer ligeramente. Expertos como el consejero delegado de la consultora inmobiliaria Irea, Mikel Echavarren, atribuyen este descenso a que, en muchas ocasiones, la estadística refleja compras que se han hecho con mucha antelación.

Un directivo de un banco mediano comentaba recientemente que en noviembre ha concedido tantas hipotecas como en todos los meses anteriores de 2009. Las entidades financieras, inmobiliarias y expertos consultados comparten esta impresión. Echavarren explica esta actitud más amable en las propias necesidades de la banca. “Con el año tan difícil que se le viene encima, el sector necesita mejorar su margen de beneficio prestando más dinero. Y a quien puede prestar con más garantías es a las familias que quieren una casa”, asegura. Así se explican campañas comerciales que ahora abundan en las puertas de las sucursales. “Sí, damos hipotecas”, dice el BBVA. “Hipotecambias”, sugiere Caja España.

Visto en: El País

Los tiempos cambian y con ellos las cláusulas y las comisiones hipotecarias que usan los bancos y cajas.

- Se llama ‘Compensación por Riesgo de Tipo de Interés’, y está vigente desde 2007
-Penaliza a quienes desean cambiar de banco con hasta el 5%, aunque no hay tope legal Los afectados, sin margen de maniobra: Una vez que se ha firmado no se puede reclamar Apenas hay quejas: ‘Esto no ha hecho nada más que empezar. Llegarán más, seguro’ 

Los tiempos cambian y con ellos las cláusulas y las comisiones hipotecarias que usan los bancos y cajas. Tras la famosa del suelo hipotecario, la última en ponerse de moda ha sido la conocida como ‘Cláusula de Compensación por Riesgo de Tipo de Interés’. Un nuevo as en la manga, totalmente legal, que algunas entidades están incluyendo en los préstamos para impedir, principalmente, que sus clientes se lleven las hipotecas a otros bancos o cajas.

La penalización, incluida en el Capítulo IV de la Ley Hipotecaria de 2007 -y que por lo tanto sólo afecta a hipotecas posteriores a esa fecha-, ha comenzado a aparecer en algunas escrituras formalizadas en los últimos meses. Su irrupción coincide con el desplome de los tipos y la feroz competencia entre entidades para llevarse el mayor número de hipotecas ya constituidas a sus carteras.

Esta comisión por amortización anticipada de la hipoteca, total o parcial, obliga a los clientes a pagar una importante multa económica si quieren adelantar el préstamo, ya sea para llevárselo a otra entidad o pagarlo a tocateja en el caso de que, por ejemplo, le ha tocado la lotería.

“En las cancelaciones subrogatorias y no subrogatorias, totales o parciales, de créditos o préstamos hipotecarios que se produzcan dentro de un periodo de revisión de tipos de interés cuya duración pactada sea igual o inferior a 12 meses no habrá derecho a percibir por la entidad acreedora cantidad alguna en concepto de compensación por riesgo de interés… En los restantes créditos… la compensación por riesgo de tipo de interés será pactada y dependerá de si genera una ganancia o pérdida de capital a la entidad”, se puede leer en el artículo 9 de la actual Ley Hipotecaria. Es decir, siempre que los intereses económicos de la entidad se vean mermados, el usuario tendrá que hacer frente a la comisión.

‘A priori’, esta comisión afectaría a un mínimo número de créditos (los de tipo fijo y mixto) ya que pocos periodos de revisión superan el año, pero, curiosamente, esto ha cambiado en el último año. “Este plazo también se refiere al tipo inicial de interés, que ha pasado de firmarse de seis meses a 18″, apuntan fuentes bancarias a suvivienda.es. Por ello, actualmente, miles de hipotecados, la mayoría sin saberlo, están encadenados a su actual entidad financiera mientras ven cómo otras cajas y bancos ofrecen condiciones para su préstamo mucho más ventajosas.

Lorena Mullor, economista de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), justifica la comisión. “Si un cliente firma al 4% tres años y los tipos bajan al 1%, como ha ocurrido éste, es normal que se lleve su crédito a otra entidad, algo que causa una gran pérdida al banco o caja ante la que el usuario debe responder según esta cláusula. Esto es lógico porque si no todo el mundo se cambiaría y el negocio se iría al traste”, afirma Mullor.

Los pillados por esta cláusula suelen haber pactado un porcentaje alto -las entidades financieras lo ponen en la hipoteca y el cliente lo firma- que habitualmente suele ser del 2,5% de comisión por cancelar su hipoteca, aunque hay casos de hasta el 5% pues la ley no recoge ningún máximo. SU VIVIENDA ha tenido acceso a una escritura real donde aparece esta comisión: “…, el Banco tendrá el derecho a percibir una compensación por riesgo de tipo de interés equivalente al 5% del capital pendiente en el momento de la cancelación…”. [Ver esta escritura real]

Esta cláusula se une a la de Desistimiento -heredera de la extinguida Comisión de amortización anticipada de la ley de 2003-, que grava con un porcentaje máximo del 0,5% de penalización sobre el capital adelantado tanto para cancelaciones parciales como totales, porcentaje que pasa al 0,25% una vez transcurridos los cinco primeros años de vida de la hipoteca.

“La banca tiene una necesidad absoluta de liquidez y por ello está incrementando las comisiones. Con la Ley Hipotecaria de 2007, el legislador ha dado la posibilidad a la entidad de repercutir mayores costes en el hipotecado cuando éste se quiera marchar a otra entidad. Esta compensación perjudica al usuario y va en contra de la competencia”, afirma Isabel Cámara, abogada del departamento jurídico de Ausbanc (Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios).

Además, según Cámara, esta comisión de amortización anticipada es doble en los créditos de revisión superior a 12 meses ya que se podrían cobrar la de desistimiento y la de riesgo por cambio de tipo. “La ley no dice lo contrario”, señala la experta jurídica de Ausbanc.

Según los cálculos realizados por Ausbanc, una entidad financiera dejaría de ingresar cerca de 40.000 euros en concepto de intereses con una cancelación realizada durante el primer año de vida de una hipoteca de 120.000 euros a 20 años. Esta simulación aproximada, donde se ha prescindido de vertientes financieras, ha sido realizada a partir del Euribor de enero de 2009, más un diferencial del 0,60% -3,22% total-, momento en el que se comenzó a impulsar con más fuerza la nueva y polémica cláusula.

Hasta ahora, tanto Ausbanc como la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) apenas han recibido sólo una decena de consultas en referencia a esta comisión de nuevo cuño, respectivamente. “Llegarán más, seguro. Esto no ha hecho nada más que empezar”, prevén estos organismos a corto y medio plazo.

Via: El Mundo.es